Куда вложить пенсионные накопления рейтинг. Куда перевести пенсионные накопления

У вас есть сомнения насчет того, куда лучше перевести накопительную часть пенсии? Какие же правила утверждены и действуют в 2019 году?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Современный человек постоянно загружен и не всегда может выделить время для выяснения информации о выплатах пенсий в будущем.

Так вы можете сами себя лишить возможности выбрать тот вариант, который обеспечит старость. Важно разобраться, какая цель перевода средств накопительной части пенсии в пенсионный фонд.

Основные моменты

Определим, что подразумевают под страховой и накопительной пенсией и как, куда ее переводят.

Что это такое

Пенсионные отчисления имеют страховую и накопительную часть. Страховые средства переводят в государственный ПФ Российской Федерации и расходуют на выплату пенсионерам.

Та часть, что остается, считается накопительной, и она фиксируется на персональных лицевых счетах в фонде, который гражданин выбирает сам.

Накопительная часть – вторая пенсия, и она может увеличиваться, если увеличится доход управляющей организации.

Такую часть пенсии формируют из взносов, что платят работодатели, а также страховых перечислений.

Для получения такой пенсии стоит подготовить заявление и передать его представителю государственного или коммерческого фонда.

Отчисления на пенсию составляют 22% от заработка и производятся руководством фирмы, в которой лицо работает. 16% идут на страховую пенсию, остальные представляют собой накопительную часть.

Величина накопительной части пенсионных начислений устанавливается с учетом суммы, что есть на счете гражданина и срока, в течение которого предполагается выплата.

Увеличение накопительной части осуществляется при произведении добровольного взноса.

Если вы сами будете пополнять счет, госструктуры переведут на счет ту же сумму, но в рамках 12 тыс. рублей в год. То есть, речь будет идти о программе софинансирования.

Выплата денег из накопительных счетов возможна:

• если умирает собственник счетов;
• если лицо получает статус инвалида;
• если семья теряет кормильца.

Срочные платежи могут производиться, если есть дополнительные перечисления. Накопительная система доступна только тем гражданам, что родились не ранее 1967 года.

Если лицо не позаботится о переводе средств, они автоматически будут переводиться в страховую часть, в результате чего увеличится и размер пенсионных выплат в будущем.

Какие бывают фонды (виды)

Существуют такие фонды:

• государственный – бюджетный, внебюджетный;
• негосударственный.

Внебюджетные фонды:

• ПФ России;

Правовое регулирование

Сведения о негосударственных пенсионных фондах содержатся в ФЗ от 7.05.1998 № 75.

Есть еще ряд нормативных документов, которые необходимо рассмотреть:

Куда можно перевести накопительную часть пенсии

Любой человек может доверить свои сбережения пенсионным фондам.

Порядок действий такой:

Можно менять организацию ежегодно, если направить соответствующую просьбу в отделение Пенсионного фонда.

Список доступных вариантов

Способ инвестировать накопительную часть пенсии:

Никак не действовать	Деньги останутся в государственном фонде, а управлять ими будет Внешкономбанк. Плюс – средства гарантировано будут возвращены. Но только государство не будет обещать, что старость будет обеспеченной
Осуществить перевод накопительной части частной фирме	Средства останутся в госструктурах, но управление берет на себя организация, что инвестирует пенсию. Денежные суммы будут в ценные бумаги, облигации и т. п., в результате чего собственник счета получит прибыль
Предпочесть один из негосударственных пенсионных фондов	В данном случае накопительная часть направляется в НПФ, который и будет аккумулировать финансовые активы

Какой фонд предпочесть – ваше дело. Но стоит знать – если не обратиться в ПФ, то можно не рассчитывать на 6-процентную сумму отчислений в накопительную часть.

При выборе организации стоит обратить внимание на ее доходность и надежность.

Куда более выгодно переносить денежные средства

Куда перевести свою накопительную часть пенсии? Оставление накопительной части пенсии в государственном ПФ является целесообразным, если до пенсии вам осталось меньше 10 лет.

В остальных случаях лучше выбрать негосударственный фонд. Уточните такие моменты:

• есть ли у фирмы лицензия;
• пересмотрите финансовые отчеты;
• какое количество страхователей;
• результат инвестирования.

Сначала изучают историю фонда и интересуются, какие условия предлагаются. Никто, конечно, не даст гарантии того, что пенсия будет увеличена в будущем, но и рисков потери сбережений допускать нельзя.

Итак, обратите внимание на тип фонда:

Кэптивный	Занимается продвижением корпоративных пенсионных программ фирм. Пенсионный резерв больше накоплений. Это Благосостояниее, Транснефть, Нефтегарант и т. д.
Корпоративный	Занимается обслуживанием пенсионных программ учредителя. Доля накоплений ежегодно возрастает благодаря клиентам. Это, к примеру, Норильский никель
Универсальный	Не зависит от финансовой группы. Обслуживаются как граждане, так и компании. Больше пенсионных накоплений. Это Европейский ПФ, Кит Финанс
Территориальный	Действует в одной или нескольких областях. Поддержку оказывает местная власть. Это, например, Ханты-Мансийский НПФ

К основным показателям стоит отнести активы, резерв, накопления, количество лиц, что застрахованы, пенсионный резерв, дату, когда фонд основано и т. д.

Учтите и такие моменты при выборе:

Но не все такие организации стоят доверия, ведь некоторые предлагают невыгодные условия, просрочивают платеж и т. д.

Ряд таких неудобств создает риск для страхователя, что обращаются к негосударственной фирме. Поэтому изучите рейтинг каждой организации, уровень надежности, отзывы людей.

Накопительную часть пенсии можно вернуть в государственный ПФ:

• при наличии такого желания;
• в том случае, если наступило событие, при котором возникла необходимость в возвращении средств.

Но остается возможность при желании снова перенаправить средства в одну из управляющих компаний или НПФ. Для перевода в ПФ РФ нужно написать заявление. Но это нельзя делать чаще, чем раз в году.

Понадобятся такие документы:

• удостоверение личности;
• СНИЛС;
• иные бумаги, которые выдавались в ПФ РФ.

Перевод накопительной части пенсии из НПФ в ПФР в обязательном порядке осуществляется в таких случаях:

• НПФ лишен лицензии;
• лицо умерло;
• прекращен срок действия контракта, что заключалось по программам страхования обязательного плана;
• НПФ является несостоятельным и открыто конкурсное производство.

Какое из мест надежнее

Можете опираться на данные такой таблицы:

Если лицо не сделает выбор в пользу какой-либо организации, 6% накопительной части остается в пенсионном фонде РФ. А такие средства с 2019 года обнуляются, то есть переходят в страховую часть.

Видео: куда перевести накопительную часть пенсии?

Лицо в данном случае не может получать никакие проценты, так как эти деньги погашают долг ПФ РФ. Большой минус страховой пенсии – ее нельзя наследовать.

Если же вы решили, что переведете средства в НПФ:

Как узнать, куда переведена сумма

В некоторых организациях работодатель, что получает агентские от страховщиков, может предложить сотрудникам не один вариант фирмы для страхования.

В данных ситуациях перевод накопительной части пенсии в негосударственный фонд является централизованным.

Работник должен написать заявление в определенный фонд (к примеру, в Газфонд) и подготовить образец на уполномоченных лиц, что будут заниматься переводами средств.

Работодатели сами осуществляют процедуру оформления. К тому же, они могут получить проценты от страховщиков за каждого привлеченного клиента.

Сами же работники не всегда даже запоминают, в какой фонд подавали заявление.

Или просто желают удостовериться в том, что накопительная часть попала в оговоренные сроки, и созданы лицевые счета.

Может возникнуть и иная ситуация, когда лицо не знает свой НПФ, где осуществлялось страхование. К примеру, не пришло извещение из организации, с которой заключался контракт.

Как же узнать НПФ:

Обратитесь в региональное отделение государственного ПФ РФ	Ведь при оформлении заявление подавалось и в данный фонд. А значит, там вам могут предоставить сведения о переводе накопительной части пенсии
Если не можете прийти в отделение государственного органа	То действуйте так – обратитесь к бухгалтеру компании, где работаете. Бухгалтерия производит перечисления на страхование обязательного характера, а значит, у них есть постоянная связь с ПФ
Зайдите на сайт Госуслуги и при введении СНИЛС сможете узнать интересующие сведения	Для этого нужно зарегистрироваться на портале, подтвердить электронную подпись, УЭК (если есть). Далее можете заходить в личный кабинет и пользоваться услугами
Обратитесь в банк, с которым государственный ПФ заключал договор	Это может быть Сбербанк, УралСиб, ГазПромБанк и т. д.

Сегодня работодатели платят страховые взносы в обязательную пенсионную систему по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 6% тарифа могут идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% - на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.

У граждан 1966 года рождения и старше формирование пенсионных накоплений может происходить только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений , а также за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. Если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии. Пенсионные накопления также есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.

Если же гражданин родился в 1967 году и позднее, до 31 декабря 2015 года ему предоставлялась возможность выбора собственного варианта пенсионного обеспечения в отношении своих будущих пенсионных накоплений:

• формировать только страховую пенсию
• формировать страховую и накопительную пенсию одновременно

Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся.

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют лица 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование.

До 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, указанные граждане вправе:

• заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном переходе) в негосударственный пенсионный фонд;
• либо обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной "управляющей компании".

При внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию либо при удовлетворении Пенсионным фондом Российской Федерации заявления о выборе инвестиционного портфеля с установлением варианта пенсионного обеспечения, предусматривающего направление на финансирование накопительной пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса. для указанных застрахованных лиц устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление страховых взносов на накопительную пенсию.

До реализации данного права выбора, а также для лиц не воспользовавшихся указанным правом, устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление на финансирование страховой пенсии страхового взноса в полном объеме.

В случае, если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование данные застрахованные лица не достигли возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором лицо достигнет возраста 23 лет (включительно).

Если гражданин принял решение отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии, все ранее сформированные пенсионные накопления будут по-прежнему инвестироваться выбранным им страховщиком (ПФР или НПФ) и будут выплачены в полном объеме при обращении гражданина за назначением и последующей выплатой пенсии. Кроме того, застрахованное лицо по-прежнему вправе распоряжаться указанными пенсионными накоплениями и выбирать, кому доверить управление ими.

Действующее законодательство предоставляет отдельным категориям граждан право осуществлять управление суммами взносов, вносимых за них работодателем в Пенсионный фонд России (ПФР). Однако перевод пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) связан с определёнными рисками, хотя и имеет свои достоинства.

Выгодно ли формировать пенсионные накопления

Общий порядок формирования пенсионного бюджета предполагает перечисление работодателем в ПФР ежемесячно за каждого труженика суммы, равной 22% заработка, из собственных средств. Распределяются они так:

1. 6% отправляется в солидарную часть, используемую для выполнения текущих платежей получателям;
2. 16% учитывается на лицевом счету труженика.

Распорядиться человек последней частью может следующим образом:

• все 16% оставить на страховом тарифе;
• перевести 6% из них в накопительную часть (10% в любом случае будет учитываться в страховой).

Таким образом, участник системы ОПС имеет право выделить долю взносов с целью вложения ее в инвестиционную деятельность. Управлять этой частью капитала на старость по закону могут:

• управляющие компании (УК);
• негосударственные пенсионные фонды.

Кроме того, дополнительно накопления на страховой случай разрешено пополнять:

1. добровольными взносами;
2. участием в программе госсофинансирования;
3. материнским капиталом (только для женщин).

Выгоды от передачи части взносов в управление НПФ таковы:

• капитал увеличивается за счет прибыли от инвестиционной деятельности;
• он передается по наследству, если не выбран пожизненный план выплат;
• в определенных ситуациях его можно получить единовременно после наступления страхового случая (подпункт 1 пункта 1 статьи 4 закона № 360-ФЗ от 30.11.2011).

Важно: основным минусом данного пенсионного плана является его рискованность. Скачать для просмотра и печати:

Зачем пользоваться услугами НПФ

Выбор большинства участников системы ОПС основан на доходности той или иной компании. НПФ выгодно отличаются от УК, работающих под договору с ПФР, в этом отношении. И тому есть основания:

• у частных фондов шире выбор финансовых инструментов;
• они не ограничены обязательными площадками для осуществления инвестиций, как УК.

Кроме того, НПФ работают над созданием привлекательных для вкладчиков сервисов:

1. предоставляют возможность гражданам следить за движением средств на счетах через интернет;
2. действуют на принципе открытости и безопасности:
   • публикуют регулярные отчеты;
   • вклады страхуют своим уставным фондом.

Важно: НПФ заключают с гражданами официальные соглашения, гарантирующие неизменность условий управления деньгами.

Основной целью работы частного фонда является приумножение благосостояния людей, доверивших им свое будущее.

Кто может прибегнуть к услугам частных фондов

В законе № 424-ФЗ содержатся ограничения по возрасту для желающих сделать пенсионные накопления. Так, данный тариф недоступен для тружеников, роившихся ранее 1967 года. Исключением являются:

• мужчины 1953 - 1966 г.р.;
• и женщины 1957 - 1966 г.р.;
• осуществлявшие официальную трудовую деятельность с 2002 по 2005 год.

За них в означенный период были сделаны небольшие накопительные отчисления. Эти категории граждан имеют право распорядиться ими по своему усмотрению.

Кроме того, капитал на старость могут сформировать:

1. Женщины путем вложения материнского капитала в грядущее пособие.
2. Труженики, успевшие подключиться к программе госсофинансирования.
3. Молодые застрахованные люди, за которых первый взнос в ОПС внесен с 01.01.2014.

Людям, относящимся к последней из указанных категорий, дано пять лет с момента первого взноса для определения тарифного плана.

Время выбора накопительного тарифа определяется по-другому для работников, не достигших 23-летия. Упомянутый ранее период увеличивается до 31 декабря того года, в котором такому человеку исполняется 23 года. В 2014-2020 гг. все страхвзносы на ОПС, уплачиваемые работодателями за своих работников, при любых вариантах пенсионного обеспечения, направляются только на формирование страховой пенсии. Скачать для просмотра и печати:

Стоит ли заключать договор с НПФ

Несмотря на рискованность деятельности частных фондов, в пользу сотрудничества с ними говорят такие факторы:

• существенна вероятность получать пенсию не только из вложенных средств, но и за счет прибылей от инвестиций;
• деньги клиентов гарантируются уставным фондом организации:
  • убытки компенсируются за счет собственных средств финансовой организации;
  • следовательно, потери не угрожают будущему пенсионеру;
• частная структура имеет все возможности для эффективного реагирования на колебания финансовых рынков за счет:
  • привлечения высококлассных специалистов;
  • использования современных технологий;
  • собственной заинтересованности в максимальной прибыльности деятельности.

Рекомендация: при выборе накопительного тарифа следует учитывать, что у НПФ могут отозвать лицензию.

Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Решение о сотрудничестве с частной структурой должно приниматься на основании тщательного изучения всей доступной информации. Следует обращать внимание на такие характеристики финансовой организации:

1. Отзывы рейтинговых агентств о надежности структуры.
2. Срок осуществления ею деятельности на рынках. Более старые структуры имеют богатый опыт в инвестировании, следовательно, риски снижаются.
3. Показатель доходности в динамике за несколько лет (не менее пяти).
4. Список учредителей. Хорошо, когда в него входят уважаемые компании, занимающиеся высокотехнологичной разработкой недр.
5. Открытость деятельности для клиентов.

Важно: самой показательной характеристикой эффективности финансовой организации является ее репутация. Стоит узнать, что говорят о НПФ другие юрлица и простые клиенты.

Как заключить договор с частным фондом

Порядок подготовки и подписания соглашения между гражданами и НПФ описан в статье 36.4 закона № 75-ФЗ от 07.05.1998. В документе говорится:

1. Соглашение составляется по форме, утвержденной Правительством РФ.
2. Стороны заключают договор об обязательном пенсионном страховании.
3. Деньги под управление частной структуре передаются с апреля следующего года.
4. Гражданин может заключить подобное соглашение только с одной организацией в один и тот же период.

Внимание: соглашение вступает в силу с момента перевода средств страховщику.

После оформления соглашения о выборе фонда необходимо оповестить ПФР:

• это происходит в штатном порядке без участия гражданина, если структуры договорились о взаимном удостоверении подписей;
• в других случаях необходимо написать заявление в ПФР.

После получения информации действия ПФР таковы:

1. До окончания текущего года специалисты обрабатывают заявки участников системы ОПС о переводе средств в тот или иной частный фонд или УК.
2. До 1 марта в реестр вносятся соответствующие изменения.
3. С апреля осуществляется перевод средств в выбранный НПФ.

Скачать для просмотра и печати:

Можно ли перевести накопительную часть обратно в Пенсионный фонд

Перевод капитала на старость обратно в ПФР осуществляется в заявительном порядке. То есть гражданину следует до окончания календарного года в письменном виде сделать волеизъявление. Заявку можно направить одним из нижеприведенных способов:

• лично на приеме у специалиста:
  • в местном отделении;
  • в многофункциональном центре;
• почтовым отправлением;
• на портале госуслуг;
• через представителя.

Набор необходимых документов зависит от выбранного способа оповещения специалистов ПФР. А именно:

1. При личной беседе необходимо предоставить:
   • паспорт;
   • СНИЛС.
2. Если заявка направляется по почте, то необходимо вложить в конверт вместе с ней заверенные у нотариуса копии указанных бумаг.
3. При использовании интернет-соединения нужно:
   • загрузить на портал госуслуг электронные копии документов;
   • либо воспользоваться цифровой подписью (копии не требуются).

Важно: перевод накоплений в ПФР осуществляется в апреле следующего за датой заявки года. Внимание: При досрочном расторжении договора с НПФ в подавляющем большинстве случаев вкладчик несет риск потерь инвестиционной прибыли. С конца 2017 г. Банк России решил обязывать НПФ заблаговременно информировать состоявшихся и потенциальных клиентов о таких рисках.

Осторожно! В конце 2017 г. активировались недобросовестные НПФ, уговаривающие людей перевести их пенсионные накопления из ПФР в их НПФ. Будущим пенсионерам рассказывают самые невероятные истории о том, что если этого не сделать до конца года, то накопления утратятся или не будут индексироваться. Все это не более, чем очередная уловка НПФ. Соответствующее заявление уже сделано на официальном сайте ПФР.

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Евгения Носкова о том, как выбрать негосударственный пенсионный фонд.

В закладки

Пенсионные накопления «заморожены» четвертый год подряд. Но это не мешает людям переводить деньги в негосударственные пенсионные фонды (НПФ): в прошлом году Пенсионный фонд России на НПФ сменили почти 5 миллионов россиян, ещё почти 2 миллиона поменяли один НПФ на другой.

Что означает «заморозка»

Разделить пенсию на две части - страховую и накопительную - было решено в 2002 году. Тогда предполагалось, что выплаты текущим пенсионерам будет полностью покрывать страховая часть. А накопительная (6% от зарплаты) пойдёт на будущую пенсию того, кто делает взносы. Её можно отдать в управление НПФ или управляющей компании, а можно оставить в государственной управляющей компании, «Внешэкономбанке». Те, кто выбрал второй вариант, называются «молчунами».

Но что-то пошло не так - в 2013 году обнаружился дефицит Пенсионного фонда России, и покрыть его предложили за счет отчислений на накопительную пенсию. «Заморозка» должна была быть однократной, но её продлевают уже несколько лет.

Это значит, что 6%, которые работодатель отчисляет с каждой зарплаты сотрудника, не направляются на его накопительный счет в ВЭБе или НПФ, или частной управляющей компании, а идут на выплаты текущим пенсионерам (и другие расходы страны). Поступления за годы «заморозки» обещают учесть как некие баллы, но как они будут рассчитываться при наступлении пенсионного возраста вкладчика НПФ, неизвестно.

Сейчас, по данным Пенсионного фонда России, накопления формируются у 76,4 миллионов человек. Большинство из них - «молчуны» (46,5 миллионов), НПФ выбрали 29,8 миллионов (остальные - частные управляющие компании).

Участники пенсионного рынка говорят, что для привлечения клиентов НПФ акцентируют внимание на том, что в фонде накопления формируются в рублях. Их, кроме того, можно унаследовать. «Молчуны» же копят непонятные баллы, стоимость которых сложно оценить - особенно с учётом того, что правила игры постоянно меняются.

Как выбрать фонд

Пенсионный рынок достаточно концентрированный: 80% его активов на конец 2016 года контролировали 13 НПФ. Концентрация продолжится и дальше, говорят эксперты, в том числе, за счет кэптивных фондов (тех, что обслуживают отдельных работодателей).

Критериев, по которым можно оценить надежность фонда, много. Чаще всего советуют обращать внимание на срок существования НПФ (чем дольше, тем лучше), объём пенсионных накоплений в управлении, количество застрахованных лиц, объём собственного имущества.

Самый очевидный критерий - доходность инвестирования пенсионных накоплений - оценить не так просто. Например, по итогам первого полугодия 2017 года, по данным ЦБ, больше половины НПФ показали доходность ниже доходности ВЭБа. Ему удалось заработать 8,8% годовых, а таким крупным фондам, как НПФ «САФМАР», «Лукойл-Гарант» и «Будущее» - 3,4, 3,3 и 3,9% соответственно.

Но надо учитывать, что пенсионные накопления - долгосрочная история. Уже к концу этого года расклады по доходности могут поменяться. Например, по итогам прошлого года всем трём НПФ удалось заработать больше инфляции (5,4%, по данным Росстата): у НПФ «САФМАР» доходность была 10,6%, у НПФ «Лукойл-Гарант» - 9,5%, у НПФ «Будущее» - 5,6%.

Остальные параметры можно посмотреть, например, на сайте рейтингового агентства «Эксперт». Лидеры по объёму пенсионных накоплений за 2016 год - НПФ «Сбербанка» (353,1 млрд рублей), НПФ «Будущее» (257,4 млрд рублей), НПФ «Лукойл-Гарант» (250,6 млрд рублей). Они же - лидеры по количеству застрахованных лиц (4,2 миллиона человек в НПФ «Сбербанка», 3,9 миллиона в НПФ «Будущее», 3,3 миллиона в НПФ «Лукойл-Гарант»).

По капиталу (имуществу, предназначенному для обеспечения уставной деятельности) лидируют НПФ «Газфонд» (40 млрд рублей), НПФ «Лукойл-Гарант» (28 млрд рублей) и НПФ «Сургутнефтегаз» (20 млрд рублей). Можно ещё посмотреть на лидеров по среднему счету по обязательному пенсионному страхованию - НПФ «Сургутнефтегаз» (224 тысячи рублей), НПФ «Альянс» (183 тысячи рублей), НПФ «Транснефть» (167 тысяч рублей).

Можно посчитать, сколько конкретно вы будете получать в качестве накопительной пенсии в том или ином фонде. На сайте большинства крупных НПФ есть пенсионные калькуляторы, в которые нужно ввести пол, возраст, в каком году начали работать, среднюю зарплату, сколько отчисляете в программу софинансирования, если участвуете в ней. При моих параметрах получилось, что если я переведу накопительную часть в «ВТБ Пенсионный фонд», пенсия составит 18 329 рублей. В НПФ «Сбербанка» - 15 309 рублей, в НПФ «Лукойл-Гарант» - 18 853 рубля.

Например, женщина 35 лет, начавшая трудовую деятельность в 2002 году, с зарплатой 50 тысяч рублей в месяц будет получать накопительную пенсию 19 123 рубля в месяц, если переведёт накопления в НПФ «Лукойл-Гарант». Если средняя зарплата 70 тысяч рублей, пенсия вырастет не сильно - до 19 707 рублей, при зарплате в 100 тысяч рублей - до 20 046 рублей. При переводе накоплений в «ВТБ Пенсионный фонд» при первоначальных вводных данных накопительная пенсия составит 21 264 рубля, при зарплате 70 тысяч рублей - 21 866 рублей, 100 тысяч рублей - 22 466 рублей.

Если финансовая грамотность позволяет, можно смотреть на инвестиционные портфели фондов. Большинство крупных НПФ раскрывают их на своих сайтах. Правда, участники рынка говорят, что для вкладчика фонда важен конечный результат управления, то есть доходность, а не то, заработана она на акциях или облигациях.

Факторов, которые влияют на динамику инвестиционных активов, слишком много. И даже если вы будете знать, что ваш фонд вложил, например, 54% средств в облигации, вряд ли вы сможете оценить, как это повлияет на долгосрочную доходность. В то же время, фонды, которые за первое полугодие 2017 года заработали меньше ВЭБа, инвестировали в акции, а максимальную доходность (14,7%) удалось показать тем, кто вкладывал в облигации.

Опрос ФОМ показал, что по доходности НПФ выбирают 10%, 6% следуют рекомендациям знакомых и друзей, 4% формируют накопительную часть в фонде, который выбрал их работодатель. Если уж выбирать фонд по доходности, то нужно смотреть на накопленную доходность за 8-10 лет. Такой диапазон эксперты называют достаточным, чтобы понять, насколько стабильно и эффективно управляются пенсионные средства.

Личный план

Кроме накопительной части пенсии, в НПФ еще можно формировать индивидуальный пенсионный план. Их предлагают крупные фонды. Как правило, есть некий минимальный первоначальный взнос (от тысячи до 30 тысяч рублей). Размер и периодичность последующих взносов некоторые фонды позволяют выбирать самостоятельно. Можно даже установить автоматическое отчисление денег на индивидуальный пенсионный план из зарплаты. Это подойдёт тем, у кого есть стабильный доход.

Финансовые консультанты советуют тем, у кого доходы непостоянные (например, людям творческих профессий, фрилансерам), выбирать планы с гибкими взносами. Нужно понимать, что чем меньше отчисления, тем меньше будет размер выплат при достижении пенсионного возраста. На вложения можно получить социальный налоговый вычет - 13% от взносов (но не более 120 000 рублей в год).

Как и в случае с накопительным компонентом, вы вносите деньги на счет, фонд их инвестирует и выплачивает потом вам негосударственную пенсию с учетом накопленного инвестиционного дохода. Индивидуальные пенсионные планы можно передавать по наследству, они не делятся при разводе и не подлежат взысканию третьими лицами.

Подводные камни могут обнаружиться, если вы захотите выйти из индивидуального пенсионного плана досрочно. В большинстве фондов сделать это без потерь можно не ранее чем через пять лет. Например, в НПФ Сбербанка через два года возвращается 100% уплаченных взносов и 50% инвестиционного дохода, через пять лет – 100% уплаченных взносов и 100% инвестиционного дохода. В НПФ «Будущее» при выходе из плана раньше, чем через три года, возвращается 80% уплаченных взносов.

Некоторые НПФ взимают комиссию от каждого взноса - на это тоже нужно обращать внимание при оформлении пенсионного плана.

Если отозвали лицензию

Банк России отзывает лицензии не только у банков, но и у НПФ. За 2015–2016 годы лицензию потеряли 28 фондов.

Что произойдёт, если у вашего НПФ аннулируют лицензию? До 1 января 2016 года все НПФ должны были вступить в систему гарантирования. Поэтому пенсионные накопления будут переданы в Пенсионный фонд России. Однако гарантируется только сумма взносов, которые перечислили за вас ваши работодатели, а также средства, уплаченные по программе государственного софинансирования пенсий, если вы в ней участвовали. Инвестиционный доход не учитывается.

Теоретически он может быть выплачен, если Агентству по страхованию вкладов удастся заработать на продаже активов лишенного лицензии НПФ больше, чем размер гарантируемого номинала.

После того, как пенсионные накопления будут переданы в Пенсионный фонд России, нужно будет написать заявление (можно в электронном виде) о выборе нового страховщика.

О безбедной старости мечтает каждый официально трудоустроенный человек, за которого в Пенсионный фонд работодателем вносятся ежемесячные страховые суммы. Общий размер таких взносов составляет 22%, а шесть из них до недавнего времени накапливалось на лицевом счёте гражданина.

Этими средствами можно распоряжаться самостоятельно (например, оформлять выплату или передавать наследникам). Тогда как основная часть страховых взносов находится под контролем государства – из этого общего фонда выплачиваются текущие пенсии.

С 2014 года накопительная или личная часть пенсионных средств уменьшена согласно решению правительства до ноля процентов.

То есть, больше работодатели не будут вносить взнос с учётом сумм, предназначенных для личных счетов сотрудников предприятия. Сохранить за собой привычные 6% удастся только в случае перевода этих средств. Если не оформить перевод, отказ от накопительной части произойдёт по умолчанию (как изначально решено государственными органами власти) – все деньги будут находиться в страховой части, неподконтрольной .

Накопительные части пенсионных средств заморожены государством и на 2016 год.

У граждан ещё есть время, чтобы принять правильное решение – выбрать, куда именно вложить свои деньги.

После перевода средств они станут настоящим вкладом, приносящим прибыль в виде процентов. Чем выше доходы у финансовой организации, в которую были вложены инвестиции, тем быстрее станут увеличиваться размеры бывшей накопительной части.

Напоминаем, что реформа коснётся только лиц моложе 1967 года рождения .

Куда лучше перевести?

Оставить в государственном ПФ

Если деньги останутся в государственном ПФ, они с конца 2016 года будут автоматически зачислены в общую страховую часть. Это так называемое зачисление по умолчанию.

Достоинства - не нужно заниматься переводом.

Недостатки:

• средства не будут работать – никаких процентных ставок на них не предусмотрено;
• будет учитываться только , проводимая ежегодно в соответствии с коэффициентом, установленным правительством;
• никаких гарантий в получении своих средств к моменту выхода на пенсию нет;
  наследовать эти накопления нельзя.

Перевести в негосударственный ПФ

Если деньги будут переведены получателем (будущим пенсионером) в негосударственный ПФ, они превратятся в инвестиции и станут приносить доход.

Достоинства:

• прирост достигает 8-14%, в зависимости от рейтинга и доходности фонда, – вкладчик не только покрывает инфляцию, но и получает реальную прибыль;
• средства можно без проблем оформить как наследство.

Недостатки:

• есть вероятность расформирования негосударственных ПФ;
• может произойти понижение фонда в рейтинговой системе, а, значит, и уменьшение доходов у его инвесторов.

Отказаться от накопительной части

Если полностью отказаться от , страховая часть при оформлении пенсий будет рассчитываться с учётом 22%, что позволит увеличить количество баллов.

Достоинства:

• выплаты увеличатся из-за дополнительных , учитываемых сотрудниками ПФ при
• оформлении пенсии;
• средства будут проиндексированы.

Недостатки:

• дополнительной ежегодной прибыли не будет, так как средства не будут считаться инвестицией (проценты от дохода фонда на них не начисляются);
• средства наследовать нельзя.

Рейтинговая таблица для негосударственных ПФ

Выбрать негосударственный ПФ можно ориентируясь на весь список таких организаций, составленный государственным ПФ и размещённый на его сайте. Особого доверия заслуживают фонды, стабильно находящиеся в десятке первых в течение длительного времени .

Такая позиция – красноречивое свидетельство стабильности и надёжности.

Конечно, стопроцентной гарантии в этом случае не даст ни один специалист.

Сложная экономическая ситуация и постоянно меняющиеся показатели инфляции не позволяют составить долговременный прогноз в этой сфере.

• Уровень доходности. Учитываются показатели за весь период деятельности фонда, а не только за последний год. Если в рейтинге не указана информация по этому пункту, это означает только одно – руководители организации скрывают истинное положение дел от общественности. Такой «тревожный звонок» должен насторожить потенциального инвестора.
• Надёжность определяется более чем по двадцати пяти параметрам. Анализ производится по каждому кварталу отдельно и в целом за год. После чего эксперты присваивают фонду определённый класс (всего в рейтинговой таблице учитывается пять классов).

Высокий класс маркируется буквой «А», очень высокий помечается как «А+», исключительно высокий как «А++».

В таблице, составленной «Эксперт РА», это выглядит так (информация актуальна на первый квартал 2016 года):

Самые впечатляющие результаты у лидера рейтинга – Европейский пенсионный фонд. Размер накоплений фонда в 2015 году составил 57,7 миллиарда рублей. С 2009 по 2014 год все вложения его клиентов удвоились.

А «Сургутнефтегаз» получил высокую оценку надёжности благодаря внушительному резерву в 15 349 000 рублей. Это один из самых богатых фондов в стране.

МНПФ Большой специалисты также сочли надёжным по всем показателям. Фонд работает с 1995 года, а его клиентская база насчитывает более 500 000 человек. Организация всегда выполняла свои обязательства перед инвесторами даже в случае неблагоприятной экономической ситуации.

Второй список рейтинга отличается достаточно консервативной финансовой политикой, что повышает его надёжность в глазах экспертов. Средства клиентов вкладываются «Оборонно-промышленным фондом» исключительно в ценные бумаги, облигации и акции.

Ещё один фонд со стабильными показателями надёжности и доходности находится на четвёртом месте. Эта организация участвует в государственной программе, заключающейся в софинансировании пенсий. Специалисты отнесли НПФ «Образование и наука» к высоким по надёжности негосударственным фондам.

С динамикой присвоения рейтинга можно ознакомиться на сайте агентства (таблица постоянно меняется в зависимости от проведённого анализа).